أنواع التمويل: دليل شامل للمبتدئين في عالم التمويل

عندما تفكر في بدء مشروع تجاري، فإن أحد الأمور الأساسية التي يجب عليك معرفتها هو أنواع التمويل المتاحة لك. وبما أن التمويل هو عبارة عن توفير الأموال لتمويل مشروع ما، فإنه يمكن أن يكون من مصادر مختلفة وبأشكال مختلفة، وهذا يعني أنه يمكنك الاختيار من بين العديد من الخيارات المتاحة لتمويل مشروعك.

تتضمن أنواع التمويل المختلفة التي يمكن الاختيار من بينها التمويل الداخلي والخارجي، حيث يشير التمويل الداخلي إلى استخدام الموارد الداخلية للشركة لتمويل مشروعك، بينما يشير التمويل الخارجي إلى اللجوء إلى مصادر تمويل خارجية مثل البنوك والمستثمرين. ويمكن أيضًا تصنيف أنواع التمويل حسب المدة، فقد يكون التمويل طويل الأجل أو قصير الأجل، وحسب الغرض من التمويل، فقد يكون التمويل لغرض الاستثمار أو لغرض التشغيل.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن تصنيف أنواع التمويل حسب مصدرها، حيث يمكن أن تكون المصادر داخلية أو خارجية، وتشمل المصادر الداخلية أرباح الشركة وصناديق الاحتياطي، في حين تشمل المصادر الخارجية القروض والسندات والأسهم. ويمكن أيضًا تصنيف أنواع التمويل حسب المخاطر المرتبطة بها، حيث يمكن أن يكون التمويل محفوفًا بالمخاطر أو غير محفوف بالمخاطر.

أنواع التمويل العام

في القطاع المالي، يشير التمويل العام إلى الأموال التي يتم الحصول عليها من المصادر العامة، مثل الحكومات، والمؤسسات الحكومية، والمنظمات الدولية، والجمعيات الخيرية، حيث يوجد هناك العديد من أنواع التمويل العام التي يمكن الحصول عليها، ومنها:

التمويل المباشر

يشير التمويل المباشر إلى الأموال التي يتم الحصول عليها مباشرة من المصادر العامة، مثل الحكومات والمؤسسات الحكومية، حيث يتم تقديم هذا النوع من التمويل عادةً في شكل المنح والقروض.

ويمكن استخدام التمويل المباشر في العديد من المشاريع والبرامج، مثل المشاريع البنية التحتية، والتعليم، والصحة، والتنمية الاجتماعية، والتنمية الاقتصادية.

التمويل غير المباشر

يشير التمويل غير المباشر إلى الأموال التي يتم الحصول عليها من المصادر العامة بطرق غير مباشرة، مثل الضرائب، والرسوم، والمنح الحكومية، والمساعدات الخارجية.

ويمكن استخدام التمويل غير المباشر في العديد من المشاريع والبرامج، مثل المشاريع الحكومية، والبرامج الاجتماعية، والتنمية الاقتصادية.

التمويل المحلي

يشير التمويل المحلي إلى الأموال التي يتم الحصول عليها من المصادر المحلية، مثل البنوك، والمؤسسات المالية الأخرى، والأفراد، حيث يمكن تقديم هذا النوع من التمويل عادةً على شكل قروض وسندات.

ويمكن استخدام التمويل المحلي في العديد من المشاريع والبرامج، مثل المشاريع الصناعية، والتجارية، والعقارية، والزراعية، والتعليم، والصحة، والتنمية الاجتماعية، والتنمية الاقتصادية.

التمويل الدولي

يشير التمويل الدولي إلى الأموال التي يتم الحصول عليها من المصادر الدولية، مثل البنوك الدولية، والمؤسسات المالية الدولية، والمنظمات الدولية، والحكومات الأجنبية، حيث يمكن تقديم هذا النوع من التمويل عادةً على شكل منح وقروض.

ويمكن استخدام التمويل الدولي لتمويل مشاريع التنمية في الدول النامية، وتحسين البنية التحتية والخدمات العامة، ودعم القطاعات الاقتصادية المختلفة، مثل الزراعة والصناعة والسياحة، كما ويمكن استخدام التمويل الدولي أيضًا لمكافحة الفقر والجوع وتحسين الصحة والتعليم في الدول النامية. وبشكل عام، يتم تقديم التمويل الدولي لتحسين جودة الحياة في الدول النامية وتحقيق التنمية المستدامة في المجتمعات المحلية.

أنواع التمويل الشخصي

تتعدد أنواع التمويل الشخصي وتختلف بحسب الغرض منها وطريقة الحصول عليها، حيث يمكن الحصول على التمويل الشخصي من خلال البنوك والمؤسسات المالية الأخرى، ويمكن استخدامه لتلبية الاحتياجات المالية الشخصية. في هذا القسم، سنتحدث عن القروض الشخصية وبطاقات الائتمان.

القروض الشخصية

تعتبر القروض الشخصية من أكثر أنواع التمويل الشخصي شيوعًا، حيث تقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى القروض الشخصية للأفراد بأسعار فائدة تختلف بحسب البنك والمبلغ المستلم. وتستخدم القروض الشخصية عادة لتلبية الاحتياجات المالية الشخصية مثل سداد الديون، شراء سيارة، تمويل الزواج، والسفر.

يمكن الحصول على القروض الشخصية عن طريق الحضور إلى البنك أو المؤسسة المالية وتقديم طلب القرض، حيث يتم تحليل الطلب وتقييم القدرة على السداد قبل الموافقة على القرض. كما ويمكن الحصول على القروض الشخصية عبر الإنترنت، حيث يمكن تقديم الطلب عبر موقع البنك أو المؤسسة المالية.

بطاقات الائتمان

تعتبر بطاقات الائتمان من أكثر أنواع التمويل الشخصي شيوعًا في العالم، حيث تتيح بطاقات الائتمان للأفراد استخدام الأموال المستعارة للشراء والسداد في وقت لاحق، وتتوفر بطاقات الائتمان من خلال البنوك وشركات البطاقات الائتمانية الأخرى.

يتم تحديد الحد الأقصى للإنفاق عند إصدار البطاقة، ويتم تحديد فترة سداد الرصيد، كما ويتم تحصيل فائدة على الرصيد المتبقي عند نهاية فترة السداد، ولهذا يجب على الأفراد الانتباه إلى أن استخدام بطاقات الائتمان بشكل غير مسؤول، حيث يمكن أن يؤدي ذلك إلى تراكم الديون والمصاعب المالية.

تمثل بطاقات الائتمان أداة مفيدة لتحسين تاريخ الائتمان الشخصي، حيث يتم تقييم السجل الائتماني للأفراد عند تقديم طلب الحصول على قرض شخصي أو تأجير سيارة أو تأمين سيارة أو منزل.

وعندما يتم استخدام بطاقات الائتمان بشكل منتظم وبدون تأخير في سداد الديون، يتم بناء سجل ائتماني جيد، وهذا يزيد من فرص الحصول على قروض بفائدة منخفضة في المستقبل.

أنواع تمويل الشركات

تعتبر الشركات من أهم المؤسسات المالية في العالم، حيث تحتاج إلى التمويل لتنمية أعمالها وتحقيق أرباح أكبر. وتوجد هنالك العديد من أنواع التمويل التي يمكن للشركات اللجوء إليها، والتي يمكن تقسيمها إلى ثلاثة فئات رئيسية، وهي:

تمويل الأسهم

يعتبر تمويل الأسهم من أكثر الطرق شيوعًا في الحصول على التمويل، حيث تقوم الشركات بزيادة رأس مالها من خلال طرح أسهم الشركة في السوق، وذلك عن طريق الإصدارات الخاصة أو العامة، وتتميز هذه الطريقة بأنها تعطي الشركة حرية كبيرة في إدارة أعمالها، كما أنها تساعد على جذب المستثمرين الجدد.

تمويل الاقتراض

تتوفر العديد من الخيارات في تمويل الاقتراض، والتي تشمل القروض المصرفية والسندات والتأمينات والتأجير التمويلي والتمويل الإسلامي. وتعتبر القروض المصرفية هي الطريقة الأكثر شيوعًا في تمويل الاقتراض، حيث تقوم الشركات بالتعاقد مع البنوك للحصول على الأموال المطلوبة، وتتميز هذه الطريقة بأنها توفر للشركات إمكانية الحصول على التمويل بسرعة وبتكلفة منخفضة.

بنوك الاستثمار

تتوفر أيضًا بنوك الاستثمار كخيار آخر من تمويل الشركات، والتي تقوم بتوفير الأموال للشركات من خلال بيع الأوراق المالية المختلفة، مثل الأسهم والسندات والشهادات المالية، وتتميز بنوك الاستثمار بأنها توفر للشركات إمكانية الحصول على التمويل بسرعة وبتكلفة منخفضة، كما أنها توفر للشركات الدعم اللازم لتحقيق أهدافها.

أنواع التمويل الحكومي

تُعدّ الحكومات من أكبر المؤسسات التي تقوم بتوفير التمويل للأفراد والشركات، وذلك من خلال توفير السيولة المالية اللازمة لتمويل المشاريع والاستثمارات الجديدة، حيث يمكن تصنيف أنواع التمويل الحكومي إلى الأنواع التالية:

التمويل العام

يُعدّ التمويل العام أحد أهم أنواع التمويل الحكومي، حيث يتم توفيره من خلال الميزانية العامة للدولة، ويتم استخدامه لتمويل المشاريع الحكومية الكبيرة، مثل البنية التحتية والمرافق العامة، وتحسين الخدمات العامة، وتوفير الرعاية الاجتماعية. ويتم تمويل هذا النوع من التمويل من خلال الضرائب والرسوم والجمارك والمصادر الأخرى.

التمويل الخاص

يتم توفير التمويل الخاص من خلال الجهات المالية الحكومية، مثل البنوك الحكومية وصناديق الاستثمار الحكومية والشركات الحكومية المملوكة للدولة. ويتم استخدام هذا النوع من التمويل لتمويل المشاريع الخاصة بالشركات والمؤسسات الخاصة، والتي تساهم في دعم الاقتصاد الوطني.

التمويل الإسلامي

يعتبر التمويل الإسلامي أحد أنواع التمويل الحكومي، ويتم توفيره من خلال الجهات المالية الإسلامية، مثل البنوك الإسلامية وصناديق الاستثمار الإسلامية، ويتميز هذا النوع من التمويل بأنه يتماشى مع الشريعة الإسلامية، ويتم توفيره بصورة مباشرة دون تحصيل فوائد، وذلك من خلال توفير القروض والتمويل اللازم للأفراد والشركات.

التمويل الخارجي

يعتمد التمويل الخارجي بشكل أساسي على الأسواق المالية الدولية، ويتم توفيره من خلال الهيئات المالية الدولية، مثل صندوق النقد الدولي والبنك الدولي والبنك الإسلامي للتنمية، وغيرها من المؤسسات الدولية. ويتم استخدام هذا النوع من التمويل لتمويل المشاريع الكبيرة في الدول النامية، والتي تساهم في تحسين الظروف الاقتصادية والاجتماعية في تلك الدول.

التمويل الإنمائي

يشير التمويل الإنمائي إلى التمويل الذي يتم توجيهه إلى الدول النامية والمناطق الفقيرة في العالم، بهدف تحسين الظروف المعيشية وتعزيز التنمية الاقتصادية والاجتماعية في هذه المناطق. ويتم توفير هذا التمويل عادةً من خلال المنظمات الدولية والحكومات والمؤسسات المالية الدولية.

أنواع التمويل في الأسواق المالية

في الأسواق المالية، تتوفر العديد من أنواع التمويل التي يمكن للشركات والأفراد الاستفادة منها، حيث يعتبر التمويل من أهم العوامل التي تحدد نجاح الشركات وتطورها. وفي هذا القسم، سنتحدث عن أنواع التمويل الأكثر شيوعًا في الأسواق المالية.

الأسهم

تعتبر الأسهم من أهم أنواع التمويل في الأسواق المالية. وتتمثل الأسهم على شكل حصص من رأس المال الخاص بالشركة، والتي يمكن للمستثمرين شراؤها. وبشكل عام، يتم استخدام الأسهم لتمويل الشركات الناشئة والتي تحتاج إلى رأس مال كبير للنمو والتطور.

السندات

تعتبر السندات من أهم أنواع التمويل في الأسواق المالية، وتتمثل على شكل عقود دينية تصدرها الشركات أو الحكومات لجمع الأموال من المستثمرين.

تتوفر السندات بعدة أنواع، ومنها السندات الحكومية، والسندات الخاصة، والسندات الدولارية..

أنواع التمويل العقاري

يتمثل التمويل العقاري في توفير الأموال للأفراد أو الشركات لشراء العقارات أو تمويل مشاريع العقارات، ويتم توفير هذا التمويل عادةً عبر البنوك أو شركات التمويل العقاري، حيث يتم تحديد الفائدة والشروط المتعلقة بالتمويل العقاري بناءً على نوع التمويل العقاري المختار، ومن أشهر أنواع التمويل العقاري:

القروض العقارية

تعتبر القروض العقارية واحدة من أنواع التمويل العقاري الأكثر شيوعًا. وتتيح القروض العقارية للأفراد والشركات الحصول على الأموال اللازمة لشراء العقارات، حيث يتم تحديد مبلغ القرض العقاري بناءً على قيمة العقار وقدرة المقترض على سداد القرض.

تتضمن القروض العقارية عادةً فترة سداد طويلة تتراوح بين 15 و 30 عامًا، حيث يتم تحديد الفائدة على القرض العقاري بناءً على سعر الفائدة السائد في السوق وقدرة المقترض على سداد القرض.

تتوفر القروض العقارية بأنواع مختلفة، بما في ذلك القروض العقارية الثابتة، والقروض العقارية المتغيرة، والقروض العقارية المؤمنة.

التمويل العقاري بالإجارة

يتمثل التمويل العقاري بالإجارة في شراء البنك أو شركة التمويل العقاري للعقار ثم تأجيره للعميل، مع الوعد بتملّكه للعقار في نهاية مدّة التأجير، حيث يدفع العميل دفعة إيجاريّة مقدّمة ثمّ يسدّد بقيّة الدفعات خلال فترة التمويل.

يتم تحديد فائدة التمويل العقاري بالإجارة بناءً على سعر الفائدة السائد في السوق، وتتضمن هذه الفائدة عادةً رسوم إدارية ورسوم تأمين.

ويتميز التمويل العقاري بالإجارة بأنَّ الأقساط تكون متغيّرة فيه، وذلك يعود لتغير أسعار الفائدة ومؤشرات السوق العقاري.